銀行零售業(yè)務(wù)既可以是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，也可以是新業(yè)務(wù);既可以是資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也可以是負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等。

銀行零售業(yè)務(wù)一般指商業(yè)銀行以個人、家庭以及小企業(yè)為服務(wù)對象，提供存款、融資、委托理財、有價證券交易、代理服務(wù)、委托咨詢等各類金融服務(wù)的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行提供一站式打包產(chǎn)品和服務(wù)的主要途徑，是商業(yè)銀行開辟新市場、新領(lǐng)域、新經(jīng)營方式的主要工具。零售業(yè)務(wù)收入主要來源于兩個部分，零售業(yè)務(wù)利息收入以及零售業(yè)務(wù)非利息收入。

1.負(fù)債業(yè)務(wù)包括:金融債券，大額可轉(zhuǎn)讓定期存單，活期存款，定期存款，信用卡存款:

2.資產(chǎn)業(yè)務(wù)包括:信用卡融資或透支，以及消費者信貸(其中有住房貸款、汽車貸款、耐用消費品貸款等)

3.中間業(yè)務(wù)包括:個人租賃、個人保管箱、個人票據(jù)托收、個人匯兌結(jié)算、個人信托、代理支付、個人外匯買賣及外幣兌換業(yè)務(wù)個人咨詢及理財業(yè)務(wù)等。

銀行零售業(yè)務(wù)的特點

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)具有如下特質(zhì)：

(1)資本投入量較少。與商業(yè)銀行對公貸款相比而言，零售業(yè)務(wù)的資本投入更少，面臨的市場風(fēng)險更低。同時，個人理財業(yè)務(wù)無需投入資本，直接獲得收益?？梢哉f，零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資本投入最小的業(yè)務(wù)類型之一。

(2)負(fù)債成本較低。與對公存款相比，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)儲蓄存款的成本較低，客戶的議價能力較強。為了順應(yīng)市場發(fā)展，優(yōu)化調(diào)整銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)，商業(yè)銀行更愿意吸收更少成本的存款。

(3)利潤貢獻(xiàn)較為穩(wěn)定。與對公業(yè)務(wù)相比，零售業(yè)務(wù)通常受到市場經(jīng)濟活動的影響不大，零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品及服務(wù)的風(fēng)險小，市場價格相對穩(wěn)定，對商業(yè)銀行的利潤貢獻(xiàn)變化不大。

(4)發(fā)展提升空間相對較大。隨著經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，國民生活質(zhì)量和水平的顯著提升，我國人均投資年增長率達(dá)到了14%，個人用戶群體規(guī)模的不斷擴大，給商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的拓展提供了原動力。

零售業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行大力發(fā)展的重點，也是商業(yè)銀行調(diào)整優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、擴大利潤收入來源、提升市場核心競爭力的必然選擇。

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