人行考試的論述題往往都是結(jié)合經(jīng)濟(jì)金融熱點(diǎn)來(lái)考查，下面舉一個(gè)具體例子來(lái)給大家演示下答題思路：
例：2019年6月24日，央行、銀保監(jiān)會(huì)首次發(fā)布中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)白皮書(shū)《中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)報(bào)告（2018）》。白皮書(shū)稱，小微企業(yè)融資難融資貴是一項(xiàng)世界性難題。近些年來(lái)，我國(guó)金融管理部門]和金融機(jī)構(gòu)通過(guò)制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，切實(shí)加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度,不斷提升小微金融服務(wù)的廣度和深度。但同時(shí)也應(yīng)該看到，小微企業(yè)金融服務(wù)仍是我國(guó)金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)。請(qǐng)就如何改善小微企業(yè)融資環(huán)境談?wù)効捶ā?/div>
（1）出題背景
2019年6月24日，央行、銀保監(jiān)會(huì)首次發(fā)布中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)白皮書(shū)《中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)報(bào)告（2018）》。白皮書(shū)全面總結(jié)梳理了2018年各相關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)小微企業(yè)方面的主要工作和成效。與2017年相比，經(jīng)過(guò)金融系統(tǒng)的共同努力，2018年中國(guó)小微企業(yè)獲得的信貸支持力度不斷加大，融資成本明顯下降，金融服務(wù)覆蓋面逐步拓寬。
央行公布的數(shù)據(jù)顯示,截至2019年5月末，全國(guó)普惠小微貸款（包括單戶授信1000萬(wàn)以下的小微企業(yè)貸款及個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)型貸款）余額10.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21%，增速比上年末又高出5.8個(gè)百分點(diǎn)。5家國(guó)有大型銀行對(duì)普惠性小微企業(yè)貸款比去年底增長(zhǎng)23.7%，已經(jīng)完成了全年計(jì)劃的大部分，平均利率4.79%，比去年全年下降了0.65個(gè)百分點(diǎn)。
白皮書(shū)稱，小微企業(yè)融資難融資貴是項(xiàng)世界性難題。近些年來(lái),我國(guó)金融管理部門和金融機(jī)構(gòu)通過(guò)制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，切實(shí)加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度，不斷提升小微金融服務(wù)的廣度和深度。但同時(shí)也應(yīng)該看到，小微企業(yè)金融服務(wù)仍是我國(guó)金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)。
?。?）答題要點(diǎn)
本題先從小微企業(yè)的重要作用分析目前小微企業(yè)融資難融資貴的原因，根據(jù)原因針對(duì)性的提出改善建議。
?。?）題目延伸
本題可以延伸:如何解決當(dāng)前小微企業(yè)融資難融資貴的問(wèn)題；態(tài)環(huán)境提一些建議等。
?。?）參考答案
中小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)新發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，在促進(jìn)就業(yè)增加、激發(fā)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。我國(guó)中小微企業(yè)戶數(shù)在全部市場(chǎng)主體中占有絕對(duì)比重，中小微企業(yè)為國(guó)民生產(chǎn)總值和國(guó)家稅收做出了巨大貢獻(xiàn)。中小微企業(yè)是大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的重要載體。但從我國(guó)中小微企業(yè)發(fā)展歷程來(lái)看，一直以來(lái)融資難問(wèn)題都困擾著其健康發(fā)展。
分析中小微企業(yè)融資難的原因，可以從以下三個(gè)方面來(lái)說(shuō):
第一，企業(yè)方面。
一是未建立完善的現(xiàn)代企業(yè)制度。
二是未建立公開(kāi)透明的企業(yè)財(cái)務(wù)平臺(tái)。
三是較低的企業(yè)信用水平。
第二，金融體系方面。
從銀行方面來(lái)說(shuō)。當(dāng)前我國(guó)銀行對(duì)中小微企業(yè)普遍存在惜貸行為，銀行的惜貸行為導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法籌集到足夠的資金。
從擔(dān)保、抵押方面來(lái)看。目前，我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立、擔(dān)保比例和損失理賠等都缺乏統(tǒng)的規(guī)范，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不夠成熟，擔(dān)保機(jī)制不健全。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在收取擔(dān)保費(fèi)的同時(shí)，還常常要求企業(yè)提供反擔(dān)保，導(dǎo)致目前中小微企業(yè)普遍反映通過(guò)擔(dān)保較難獲得融資。
從抵押上說(shuō)，商業(yè)銀行-般對(duì)抵押物的要求是廠房、大型設(shè)備等固定資產(chǎn)，然而中小微企業(yè)本來(lái)規(guī)模相對(duì)就小，自身資產(chǎn)就相對(duì)較少，能用作這方面抵押的資產(chǎn)就更少。
第三，政府方面。
政府對(duì)中小微企業(yè)沒(méi)有提供充足的法律保障，扶持政策體系也不健全。近年來(lái)，雖然政府出臺(tái)了一系列扶持政策，目的是幫助企業(yè)解決融資問(wèn)題，但大多數(shù)政策不能很好的落地，效果甚微。
要想很好的解決小微企業(yè)融資問(wèn)題，應(yīng)該從多個(gè)方面共同努力。
一是企業(yè)需要加強(qiáng)自身建設(shè)。
中小微企業(yè)要進(jìn)一步加快建設(shè)現(xiàn)代企業(yè)制度，積極完普法人治理結(jié)構(gòu)，改普企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，打造自身的經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)品特色，提高自身的品牌聲譽(yù)，創(chuàng)造企業(yè)自身?xiàng)l件以解決融資難問(wèn)題。
建立公開(kāi)透明的企業(yè)財(cái)務(wù)平臺(tái)。中小微企業(yè)要進(jìn)步健全財(cái)務(wù)制度，嚴(yán)格落實(shí)國(guó)家各項(xiàng)財(cái)經(jīng)法律法規(guī)，規(guī)范各種會(huì)計(jì)處理，優(yōu)化財(cái)務(wù)狀況，建立公開(kāi)透明的企業(yè)財(cái)務(wù)平臺(tái)，讓會(huì)計(jì)信息更加真實(shí)、完整，把企業(yè)自身財(cái)務(wù)信息準(zhǔn)確的對(duì)外公布，讓外部利益相關(guān)者及時(shí)知悉，尤其是商業(yè)銀行。
建立統(tǒng)一的企業(yè)信用信息共享平臺(tái)。加快建立統(tǒng)的中小微企業(yè)信用信息共享平臺(tái)，為每個(gè)中小微企業(yè)建立信用檔案，方便企業(yè)與企業(yè)外部之間進(jìn)行信用信息的共享，提高企業(yè)的信用能力和履約能力，增強(qiáng)企業(yè)現(xiàn)代金融意識(shí)。
二是進(jìn)一步完善金融服務(wù)體系
完善商業(yè)銀行信貸機(jī)制。商業(yè)銀行要結(jié)合中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的特點(diǎn)，利用各種途徑對(duì)其財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性做出評(píng)判，充分掌握其信貸風(fēng)險(xiǎn)信息，不斷完善適合中小微企業(yè)特點(diǎn)的評(píng)級(jí)和授信制度，客觀評(píng)定其信用。
充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)的積極性,增加對(duì)中小微企業(yè)貸款在績(jī)效考核中所占權(quán)重，實(shí)行金融機(jī)構(gòu)績(jī)效考核與中小微企業(yè)信貸投放掛鉤的激勵(lì)機(jī)制。
完善擔(dān)保機(jī)制。加快建設(shè)中小微企業(yè)信用擔(dān)保體系，適當(dāng)降低擔(dān)保費(fèi)率和反擔(dān)保要求，成立由政府與擔(dān)保機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)共同出資的多種所有制并存的中小微企業(yè)信用擔(dān)?；稹?/div>
拓寬融資渠道，完善融資機(jī)制。建立多種融資平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)，專]為中小微企業(yè)融資提供服務(wù)。
三是政府搭建融資體系整體框架
1、完善融資制度環(huán)境。政府要制定并完善各項(xiàng)與中小微企業(yè)融資相關(guān)的法律法規(guī)，加大對(duì)中小微企業(yè)融資的政策扶持力度，并做好頒布后的督查與反饋，保證中小微企業(yè)融資政策真正得到貫徹執(zhí)行。
2、建立健全社會(huì)化服務(wù)體系。政府要牽頭成立中小微企業(yè)發(fā)展中心，與包括金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等在內(nèi)的各相關(guān)機(jī)構(gòu)聯(lián)合,為中小微企業(yè)提供咨詢、培訓(xùn)、資金等各方面的一站式專業(yè)服務(wù),疏通中小微企業(yè)的融資渠道,架設(shè)起中小微企業(yè)與各方溝通聯(lián)系的橋梁，為中小微企業(yè)發(fā)展提供全方位服務(wù)。
各位考生在準(zhǔn)備論述題的時(shí)候，一定要結(jié)合熱點(diǎn)，多看經(jīng)濟(jì)金融新聞及新聞評(píng)論，積累素材。
